Bausparen verständlich erklärt

Beim Bausparen wird Sparen mit einem Immobiliendarlehen kombiniert und ein Bausparvertrag abgeschlossen. Diese Kombi ist gerade in Deutschland sehr beliebt und weit verbreitet. Viele Menschen haben den Traum von den eigenen vier Wänden, können ihn aber nicht sofort realisieren. Bausparen bietet hier eine strukturierte Möglichkeit, Schritt für Schritt auf dieses Ziel hinzuarbeiten und sich gleichzeitig langfristige Finanzierungssicherheit zu sichern.

Bausparen erklärt

Grundsätzlich handelt es sich beim Bausparen um einen Vertrag mit einer Bausparkasse, der Sparen und späteres Finanzieren miteinander verbindet. Der Bausparer verpflichtet sich, über einen längeren Zeitraum regelmäßig Geld anzusparen. Im Gegenzug erhält er später das Recht auf ein Darlehen zu bereits bei Vertragsabschluss festgelegten Zinssätzen. Damit unterscheidet sich das Bausparen deutlich von klassischen Bankdarlehen, bei denen die Konditionen vom jeweiligen Zinsniveau zum Finanzierungszeitpunkt abhängen.

Ein Beispiel: 

Eine Familie plant, in einigen Jahren ein Eigenheim zu kaufen. Aktuell verfügen sie nicht über ein ausreichendes Eigenkapital, und für ein sofortiges Darlehen wären die Voraussetzungen ebenfalls noch nicht optimal. Dennoch ist es ihnen möglich, jährlich einen festen Betrag zurückzulegen. Sie schließen also einen Bausparvertrag. Darin wird eine Bausparsumme, bestehend aus einem Sparteil und einem Darlehensteil, festgelegt. Wie die Verteilung zwischen Sparteil und Darlehensteil aussieht ist unterschiedlich, liegt aber oft bei einer 50:50 Verteilung. Das heißt wenn eine Bausparsumme von 100.000 € festgelegt wird, muss die Familie zunächst 50.000 € ansparen, um ein Darlehen i.H.v. 50.000 € zu erhalten. 

Die 3 Phasen eines Bausparvertrags

1) Sparphase: 

Nach Vertragsunterzeichnung befindet man sich in der Sparphase, in der man monatlich einen bestimmten Betrag einzahlt bis die Mindestsparsumme und die Mindestspardauer erreicht wurde. Wie lange mindestens angespart werden muss ist unterschiedlich und kann wenige Monate bis zu einige Jahre betragen. Diese Phase dient in erster Linie dem Vermögensaufbau und der Vorbereitung der Finanzierung.

2) Zuteilungsphase

Wurden alle Bedingungen erfüllt, erhält man eine Mitteilung von der Bank, dass das Bauspardarlehen zur Verfügung steht. Nun muss man entscheiden, ob man das Darlehen annimmt und in Phase 3 übergeht, das Darlehen vertagt und weiter anspart oder ob man auf das Darlehen verzichtet und den Vertrag auflöst. Im letzten Fall erhält man die angesparte Summe sowie die darauf angefallenen Zinsen ausgezahlt. 

3) Darlehensphase

Entscheidet man sich für das Darlehen, bekommt man dieses ausgezahlt und muss anschließend nachweisen, dass es rein für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird oder wurde. Ob ein neues Haus oder neue Innenausstattung gekauft wurde, oder ob ein bestehender Immobilienkredit getilgt wurde ist dabei unwichtig. 

Die Vor- und Nachteile

Zu den Voŕteilen eines Bausparvertrages zählt vor allem die Zinssicherheit. Da die Zinsen sowohl für die Sparphase als auch für das spätere Darlehen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses fix ist, besteht Planungssicherheit und ist gerade gut in Zeiten hoher Zinsen.  Zudem gibt es auch einige staatliche Förderungen, bei denen jedoch auch potenzielle Einschränkungen zu beachten sind. 

Auf der anderen Seite kann es sein, dass man potenziell sehr lange auf die Zuteilung eines Darlehens warten muss und somit die Flexibilität fehl. Hinzu kommen auch potenziell hohe Abschlussgebühren, die man selbst bei der Ablehnung des Darlehens nicht zurückbekommt. Gleichzeitig startet man mit einem Minus in die Sparphase. 

Unser Fazit

Bausparen ist ein bewährtes Instrument für alle, die frühzeitig planen, strukturiert Eigenkapital aufbauen möchten und Wert auf Sicherheit legen. Besonders für zukünftige Immobilienkäufer, die heute noch nicht finanzierungsbereit sind, kann ein Bausparvertrag eine solide Grundlage für den späteren Schritt ins Eigenheim darstellen. Dennoch sollten die Nachteile und Ihre individuelle Situation ebenfalls nicht unbeachtet bleiben. Wir empfehlen Ihnen daher sich zunächst ausgiebig von einem Experten beraten zu lassen, bevor Sie einen Bausparvertrag abschließen.  

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